Giá trị tiền mặt hợp đồng bảo hiểm (CASH SURRENDER VALUE) là gì ? Có mấy hình thức cũng như có các ưu nhược điểm như thế nào. Cùng bảo hiểm nhân thọ daiichi đi tìm hiểu chi tiết qua bài viết dưới đây nhé.
Giá trị tiền mặt là gì?
Nhiều hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời bao gồm một thành phần tiết kiệm, được gọi là giá trị tiền mặt. Tài khoản này thu lãi – với tỷ lệ cố định hoặc biến đổi. Giá trị tiền mặt của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là dành cho bạn, người được bảo hiểm. Điều này hoàn toàn trái ngược với quyền lợi tử vong, dành cho người thụ hưởng của bạn.
Theo đó, bạn có thể vay hoặc rút tiền từ giá trị tiền mặt của hợp đồng và sử dụng số tiền theo cách bạn muốn. Nếu bạn qua đời và có một số giá trị tiền mặt còn lại trong hợp đồng bảo hiểm, số tiền đó sẽ được trả lại cho công ty bảo hiểm. Người thụ hưởng của bạn sẽ không nhận được giá trị tiền mặt khi bạn qua đời mà chỉ nhận được chi trả quyền lợi tử vong theo hợp đồng.
Tìm hiểu thêm về bảo hiểm nhân thọ là gì? Nên mua của hãng nào?
Các loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời khác nhau tích lũy giá trị tiền mặt khác nhau, nhưng mỗi loại cho phép bạn sử dụng nó thông qua rút tiền, cho vay hoặc chuyển khoản.
- Bảo hiểm trọn đời: Quyền lợi tử vong và phí bảo hiểm của bạn sẽ được giữ nguyên trong suốt thời gian. Hợp đồng sẽ tích lũy giá trị tiền mặt với tỷ lệ đảm bảo tối thiểu. Trong trường hợp bạn tham gia hợp đồng có khả năng kiếm cổ tức, bạn có thể chuyển cổ tức kiếm được vào tài khoản giá trị tiền mặt để tích lũy tài sản nhanh hơn.
- Bảo hiểm liên đầu tư: So với bảo hiểm trọn đời, hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư mang lại sự linh hoạt hơn. Một số hợp đồng cho phép bạn điều chỉnh số tiền trợ cấp tử vong và phí bảo hiểm trong một phạm vi nhất định. Ngoài ra, bạn có thể chọn các tùy chọn đầu tư phù hợp nhất với mình. Từ đó, tiềm năng kiếm được tiền nhiều hơn, nhưng rủi ro đi kèm cũng cao hơn.
Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tích lũy giá trị tiền mặt có phí đắt hơn các hợp đồng không tích lũy, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nhưng chênh lệch phí là không nhiều tính trên lợi ích bạn nhận được từ giá trị tiền mặt.
Làm thế nào bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt?
Giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm là tiền của bạn. Tuy nhiên, các tùy chọn có sẵn để sử dụng nó tùy thuộc vào loại hợp đồng của bạn và công ty bảo hiểm.
Sử dụng giá trị tiền mặt để thanh toán phí bảo hiểm
Một số hợp đồng cho phép bạn trả phí bảo hiểm bằng giá trị tiền mặt. Tuy nhiên, khi bạn không có nhiều giá trị tiền mặt thì đây không phải là một ý tưởng được khuyến khích. Vì khi giá trị tiền mặt giảm đi quá nhiều, bạn có nguy cơ mất bảo hiểm.
Do đó, bạn chỉ nên sử dụng cách này khi bạn đã tích lũy đủ giá trị tiền mặt. Từ đó, bạn có thể duy trì hợp đồng của mình trong một thời gian dài mà ít hoặc không phải trả thêm phí bảo hiểm.
Ví dụ: giả sử bạn có giá trị tiền mặt là 40 triệu đồng, trong khi phí bảo hiểm hàng năm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn là 20 triệu đồng. Nếu giá trị tiền mặt tăng với tốc độ 2,5% mỗi năm – bạn có thể sử dụng tiền lãi để trả một nửa phí bảo hiểm của mình.
Vay từ giá trị tiền mặt
Khoản vay từ hợp đồng bảo hiểm là một cách khác để khai thác giá trị tiền mặt và công ty bảo hiểm của bạn sẽ không kiểm tra tín dụng để phê duyệt. Vì bạn đang vay tiền của chính mình, bạn có thể chọn không trả lại khoản vay. Tuy nhiên, số tiền bạn vay, cộng với lãi suất, sẽ được trừ vào khoản tiền mà gia đình bạn nhận được khi bạn qua đời.
Các khoản vay này thường đi kèm với lãi suất hàng năm thấp nhưng bất kỳ khoản lãi suất nào bạn không trả sẽ được tự động cộng vào số dư khoản vay. Vì lý do này, bạn cần theo dõi chặt chẽ số tiền còn nợ, nếu nó vượt quá giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn, bạn sẽ mất bảo hiểm.
Dừng hợp đồng với giá trị tiền mặt ròng
Dừng hợp đồng cũng giống như việc hủy bỏ nó. Công ty bảo hiểm sẽ khấu trừ phí hủy hợp đồng và các khoản phí khác từ giá trị tiền mặt của bạn và thanh toán số tiền còn lại. Nghĩa là, bạn sẽ nhận được giá trị tiền mặt ròng (giá trị tiền mặt thực tế trừ đi các khoản phí khác). Và tất nhiên, quyền lợi bảo hiểm của bạn sẽ không còn tồn tại.
Như bạn có thể đoán, giá trị tiền mặt ròng luôn thấp hơn giá trị tiền mặt thực tế. Tuy nhiên, bạn giữ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình càng lâu, thì sự khác biệt giữa hai loại càng giảm. Nếu bạn đã có hợp đồng này trong 12-15 năm, bạn có khả năng nhận được một số tiền gần bằng hoặc tương đương với giá trị tiền mặt thực tế.
Rút tiền một phần
Nếu bạn đang cần một số tiền để chi tiêu, rút tiền một phần có thể là một lựa chọn tốt. Bạn cũng có thể xem xét tùy chọn này nếu bạn cần ít mệnh giá bảo vệ hơn trước. Ví dụ, các con của bạn hiện đã độc lập về tài chính và bạn chỉ cần bảo hiểm cho vợ/chồng hoặc bạn đời của mình.
Vì mỗi lần rút tiền sẽ làm giảm số tiền trợ cấp tử vong nên trước khi bạn thực hiện rút tiền, hãy kiểm tra xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến quyền lợi sau này của bạn.
Tăng quyền lợi tử vong của bạn
Tùy thuộc vào chính sách của bạn và công ty bảo hiểm, bạn có thể sử dụng giá trị tiền mặt để mua thêm bảo hiểm nhân thọ. Bằng cách này, bạn có thể đảm bảo giá trị tiền mặt mà bạn đã xây dựng trong nhiều năm không đi vào túi công ty bảo hiểm của bạn khi bạn qua đời.
Ưu điểm và nhược điểm
Lợi ích của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt
Giá trị tiền mặt buộc chủ hợp đồng phải tiết kiệm tiền, điều này có thể là một điều tốt. Tất cả chúng ta đều biết tiết kiệm tiền không phải là dễ dàng. Do đó, một mô hình tiết kiệm bắt buộc có thể giúp bạn hạn chế chi tiêu và xây dựng thói quen tiết kiệm.
Trên thực tế, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có một phần tiết kiệm được tích hợp sẵn. Cho dù bạn muốn hay không, một phần thanh toán phí bảo hiểm của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản này. Nếu bạn duy trì hợp đồng của mình đủ lâu, cuối cùng bạn sẽ nhận được nhiều hơn những gì bạn đã đầu tư.
Đóng vai trò như một phương tiện đầu tư bổ sung
Bảo hiểm nhân thọ chủ yếu là một công cụ tài chính để đảm bảo tương lai của những người thân yêu của bạn. Khoản thanh toán có thể giúp họ sống thoải mái sau khi bạn ra đi. Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cũng có thể xem như một phương tiện đầu tư bổ sung.
Nếu bạn là một cá nhân đã sở hữu các kênh đầu tư truyền thống, thì giá trị tiền mặt không chỉ là một kênh đầu tư mới mà nó còn giúp bạn tạo ra một mạng lưới an toàn tài chính cho gia đình trước rủi ro có thể xảy đến với bạn.
Sử dụng giá trị tiền mặt theo nhiều cách khác nhau
Giá trị tiền mặt có thể được sử dụng để mua bảo hiểm bổ sung hoặc trả phí bảo hiểm. Bạn cũng có thể rút từ hoặc vay theo giá trị tiền mặt và sử dụng số tiền tùy thích. Và nếu bạn không cần bảo hiểm nữa, bạn có thể đáo hạn hợp đồng theo giá trị tiền mặt ròng của nó.
Hạn chế của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt
Bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt cũng hữu ích như vậy, nó đi kèm với những nhược điểm riêng.
Lợi tức thấp hơn các kênh đầu tư truyền thống
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt mang lại cho bạn lợi tức thấp hơn hầu hết các kênh đầu tư truyền thống (nếu không phải là tất cả). Do đó, bạn chỉ nên tính đến nó làm kênh đầu tư tiếp theo khi đã sở hữu các kênh đầu tư khác.
Phí bảo hiểm cao hơn
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có phí cao hơn so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Nếu tình hình của bạn chưa phù hợp với nhu cầu đầu tư hay cần bảo hiểm đến trọn đời, hãy cân nhắc.
Xem thêm: đóng phí bảo hiểm nhân thọ: Những thông tin cần biết
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có phù hợp với bạn không?
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có ý nghĩa đối với những người muốn có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và một thành phần đầu tư được tích hợp chung vào một hợp đồng. Với bảo hiểm trọn đời đó là số tiền trợ cấp tử vong, phí bảo hiểm hàng tháng và tỷ lệ hoàn vốn trên giá trị tiền mặt.
Mặt khác, bảo hiểm liên kết đầu tư mang lại sự linh hoạt hơn. Một số hợp đồng cho phép bạn điều chỉnh phí bảo hiểm của mình và mệnh giá bảo vệ. Bạn cũng có thể chọn các tùy chọn đầu tư phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu dài hạn của mình.
Kết
Tóm lại, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc đời của bạn và tích lũy tài sản. Đó là 2 ưu điểm tuyệt vời nhưng đồng thời, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cũng có nhiều điều khoản phức tạp hơn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
Vì vậy, bạn cần trang bị kiến thức không chỉ về bảo hiểm mà còn là đầu tư, tiết kiệm,…và cuối cùng như bảo hiểm Dai chi Life vẫn luôn khuyến khích, hãy tham khảo ý kiến của một tư vấn tài chính có kinh nghiệm để hiểu tất cả các lựa chọn hiện có.
