Có nhiều người vẫn còn mơ hồ với những khái niệm cơ bản của bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ là gì, đặc trưng ra sao, có những loại hình bảo hiểm nhân thọ nào,… dẫn đến ngần ngại khi mua bảo hiểm.
Với bài viết này, baohiemdai-ichi.com.vn sẽ giải thích những khái niệm trên thật ngắn gọn, dễ hiểu, giúp bạn có thêm thông tin cần thiết để ra quyết định mua bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ tài chính cho người tham gia khi có trường hợp rủi ro xảy ra liên quan đến sức khỏe, thân thể và tính mạng.
Khi ký kết hợp đồng thành công, người mua bảo hiểm sẽ đóng phí 1 lần hoặc theo định kỳ hàng tháng/ quý/ năm để duy trì hợp đồng, nhằm đảm bảo được quyền lợi bảo hiểm của người tham gia.
Trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm hoặc đến thời hạn đáo hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm chi trả quyền lợi và số tiền bảo hiểm cho người tham gia đúng với những gì đã cam kết.
Các điều khoản bên trong hợp đồng sẽ bao gồm: Công ty bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng bảo hiểm,… Bản chất là cách thức dự phòng tài chính an toàn cho tương lai, mục đích để thay thế nguồn thu nhập khi người mua không may gặp phải rủi ro, bất trắc.
Do đó, bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống của người tham gia bảo hiểm. Không chỉ giúp ổn định nhanh chóng cuộc sống của người tham gia bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra, mà còn là cách chia sẻ rủi ro trong cộng đồng bằng cách lấy số đông bù cho số ít.
Xem thêm: danh sách bệnh viện liên kết với bảo hiểm nhân thọ Daiichi
Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ
Ưu điểm hàng đầu là có mức chi trả quyền lợi cao, tỷ lệ với mức độ rủi ro của người tham gia bảo hiểm gặp phải. Các rủi ro liên quan đến sức khỏe như các bệnh lý nghiêm trọng, bệnh hiểm nghèo, thậm chí là tử vong đều được hỗ trợ mức tài chính ở mức cao… Để hiểu rõ hơn về các ưu/ nhược điểm, các bạn có thể tìm đọc ở tại đây.
Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ
Không phải rủi ro nào cũng được bảo vệ
Bảo hiểm nhân thọ chỉ bảo vệ những rủi ro khách quan, bất ngờ xảy ra và làm tổn hại đến sức khỏe, thân thể, tính mạng của người tham gia bảo hiểm. Đồng thời những rủi ro đó phải nằm trong điều khoản hợp đồng còn hiệu lực thì mới được chi trả.
Tính chất là dài hạn
Hợp đồng giữa người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm có thể có thời hạn 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm,… hoặc trọn đời. Thời gian đóng bảo hiểm càng dài thì người tham gia bảo hiểm càng được lợi vì thời gian bảo vệ lâu hơn và quỹ tích lũy tài chính dồi dào hơn.
Có nhiều mức giá khác nhau và không cố định
Như đã nhắc ở nhiều bài viết trước, mức phí bảo hiểm mà người tham gia phải đóng cho công ty sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau như: sức khỏe, nghề nghiệp, giới tính, độ tuổi,… và mục đích mua bảo hiểm. Do đó, có trường hợp hai người cùng tham gia một gói sản phẩm vào cùng một thời điểm, nhưng mức phí lại khác nhau.
Ý nghĩa nhân văn mà bảo hiểm nhân thọ mang đến
Dù chỉ mang tính tự nguyện, nhưng bảo hiểm nhân thọ lại có ý nghĩa rất to lớn đối với người tham gia. Cùng chúng tôi điểm qua những giá trị của bảo hiểm nhân thọ qua bài viết sau đây nhé: ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ – không phải ai cũng biết
Bảo hiểm nhân thọ có những loại hình nào?
Các loại hình Bảo Hiểm Nhân Thọ sẽ được chia theo hình thức hợp đồng, đối tượng tham gia và phạm vi bảo hiểm, cụ thể:
Phân theo hình thức hợp đồng
Dựa vào hình thức thì chúng ta có thể chia thành 2 loại hợp đồng:
- Bảo hiểm chính: Là sản phẩm chính mà người mua bảo hiểm sẽ thỏa thuận với công ty bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng.
- Bảo hiểm hỗ trợ: Là những sản phẩm phụ có điều khoản kèm theo, được đính kèm với sản phẩm chính trong hợp đồng. Mục đích bảo hiểm hỗ trợ là giúp người tham gia gia tăng quyền lợi bảo vệ và chăm sóc sức khỏe toàn diện nhất.
Dựa vào đối tượng tham gia bảo hiểm
- Bảo hiểm cá nhân: Là sản phẩm bảo vệ một cá nhân cụ thể (trong hợp đồng được gọi là người tham gia bảo hiểm). Họ sẽ được công ty bảo hiểm bảo vệ quyền lợi khi gặp phải rủi ro liên quan đến bệnh tật, tai nạn, tử vong.
- Bảo hiểm nhóm: Là gói sản phẩm được dùng để bảo vệ số đông người tham gia bảo hiểm. Thông thường bảo hiểm nhóm sẽ được các tổ chức, doanh nghiệp tham gia nhằm bảo vệ quyền lợi toàn bộ nhân viên của mình trước những rủi ro, thương tật, tử vong.
Dựa vào phạm vi bảo hiểm
- Bảo hiểm trả tiền định kỳ: Là nghiệp vụ bảo hiểm dành cho người tham gia bảo hiểm sống đến một thời hạn cụ thể. Lúc này công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo tháng/quý/năm.
- Bảo hiểm sinh kỳ: Là sản phẩm bảo hiểm được thiết kế cho trường hợp người tham gia bảo hiểm sống tới thời hạn nhất định được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm. Lúc này công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền bảo hiểm tương ứng với số tiền đã thỏa thuận trước đó trong hợp đồng.
- Bảo hiểm tử kỳ: Là loại hình bảo hiểm được sử dụng trong trường hợp người tham gia bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng quy định. Lúc này công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm trọn đời: Là sản phẩm bảo hiểm dành cho trường hợp người tham gia bảo hiểm tử vong bất kỳ thời điểm nào (được tính từ lúc hợp đồng có hiệu lực), lúc này công ty bảo hiểm sẽ chi trả tiền cho người thụ hưởng.
- Bảo hiểm hỗn hợp: Là loại hình bảo hiểm kết hợp giữa bảo hiểm sinh kỳ và bảo hiểm tử kỳ.
Xem thêm: ưu và nhược điểm của từng loại hình bảo hiểm
Sự khác nhau giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ
Sự khác biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ được phân biệt dựa vào 4 yếu tố sau:
| Tiêu chí/ Loại hình | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm phi nhân thọ |
| Đối tượng | Hướng đến tính mạng và sức khỏe của người tham gia bảo hiểm | Hướng đến tài sản, trách nhiệm dân sự và con người |
| Ý nghĩa | Hướng đến bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro và đầu tư sinh lời, tiết kiệm | Hướng đến bảo vệ người tham gia bảo hiểm trước rủi ro |
| Thời hạn | Thời hạn từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời | Thời hạn ngắn từ 1 – 2 năm |
| Vấn đề chi trả | Khách hàng sẽ nhận được tiền chi trả khi gặp phải rủi ro hoặc nhận được phí đáo hạn khi đến thời hạn kết thúc hợp đồng | Sẽ chi trả tiền bồi thường theo định mức quy định cho người tham gia khi có rủi ro xảy ra, trường hợp không có rủi ro thì số tiền đã đóng sẽ mất đi và không được hoàn lại |
Sự khác nhau so với bảo hiểm xã hội?
Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình bảo hiểm khác biệt nhau hoàn toàn. Do đó, để giúp người tham gia hiểu rõ hơn về hai loại bảo hiểm này, bảo hiểm Daiichi xin đưa ra một số so sánh sau đây:
| Tiêu chí/ Loại hình | Bảo hiểm nhân thọ | Bảo hiểm xã hội |
| Phạm vi bảo hiểm | – Không chỉ là bảo hiểm cho người tham gia mà còn giúp bảo vệ các thành viên trong gia đình nhờ các tính năng gia tăng quyền lợi bảo hiểm. Vậy nên trong trường hợp có rủi ro người tham gia có thể yên tâm hơn khi bản thân không phải là gánh nặng của gia đình | – Phạm vi bảo hiểm xã hội hẹp hơn, chỉ bảo vệ được cho người tham gia bảo hiểm, không hỗ trợ các tính năng gia tăng quyền lợi bảo vệ |
| Mức phí bảo hiểm | – Mức phí đóng bảo hiểm không cố định mà được thiết kế riêng cho từng khách hàng, giúp người tham gia có nhiều mức phí để lựa chọn
– Quá trình đóng phí linh động, có thể điều chỉnh tăng và định kỳ đóng phí theo yêu cầu, điều kiện kinh tế của người tham gia. Thường phí sẽ dao động trong khoảng từ 10 – 15% mức phí so với thu nhập hàng tháng của người tham gia |
– Sẽ do doanh nghiệp đóng cho đơn vị bảo hiểm. Theo đó, doanh nghiệp sẽ trả 21,5% còn người được đóng bảo hiểm sẽ đóng 10,5%. Số tiền này sẽ được trích từ lương. Xét về tính linh hoạt, bảo hiểm xã hội không được đánh giá cao |
| Thời gian đóng | – Thời gian tham gia có thể linh hoạt tùy vào người tham gia, có thể là 5 năm, 10 năm, 20 năm,… | – Thời gian đóng tối thiểu của bảo hiểm xã hội phải từ 20 năm trở lên thì người đóng bảo hiểm mới được nhận lương hưu theo đúng quy định |
| Khả năng tích lũy | – Có khả năng tích lũy cao. Bên cạnh việc bảo vệ quyền lợi cho người tham gia khi gặp rủi ro, giúp người tham gia tiết kiệm và tăng khả năng sinh lời. Khi đến thời hạn đáo hạn hợp đồng, khách hàng sẽ nhận được khoản tiền gốc và tiền lãi mà mình đã đóng trong suốt thời gian qua | – Không có khả năng tích lũy, người tham gia bảo hiểm xã hội phải đủ thời hạn đóng bảo hiểm 20 mới được hưởng lương hưu với số tiền bằng 45% lương hàng tháng khi còn làm việc, mỗi năm số tiền này sẽ tăng lên 2% |
| Đối với bệnh nghiêm trọng/ bệnh hiểm nghèo | – Người tham gia nếu chẳng may gặp phải bệnh hiểm nghèo sẽ được hỗ trợ một khoản tiền lớn trong quá trình điều trị bệnh, nâng cao cơ hội phục hồi và giảm bớt gánh nặng cho gia đình, người thân
– Hiện tại, bảo hiểm nhân thọ chi trả lên đến 111 bệnh hiểm nghèo, và được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm khi ký kết |
– Chỉ trợ cấp cho người tham gia với số tiền là 80% lương theo ngày |
| Quyền lợi khi nằm viện | – Khi nằm viện nội trú, người tham gia bảo hiểm sẽ được công ty bảo hiểm chi trả tùy vào gói sản phẩm bảo hiểm, giá trị hợp đồng hoặc sản phẩm bổ trợ. Đặc biệt, bảo hiểm nhân thọ còn chi trả cho những khách hàng nằm viện trái tuyến | – Khi nằm viện đúng tuyến, người tham gia sẽ được chi trả 80% ngày lương bình thường. Trường hợp nằm viện trái tuyến, bạn phải chi trả số tiền nằm viện nhiều hơn |
| Khi gặp rủi ro, thương tật | – Mức chi trả rủi ro cho người bị nạn sẽ tùy thuộc vào mức độ thương tật của người tham gia. Nếu người tham gia chẳng may tử vong, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm đã ký kết. Dựa vào số tiền này, gia đình sẽ sớm vượt qua vấn đề khó khăn về tài chính | – Khi người tham gia bị thương, bảo hiểm xã hội sẽ dựa vào việc nằm viện trái tuyến hay đúng tuyến để bảo hiểm thực hiện chi trả cho người bệnh, hỗ trợ phần nào thu nhập khi người bệnh không thể kiếm tiền. Trường hợp tử vong bảo hiểm xã hội chỉ hỗ trợ tiền tử tuất theo quy định |
| Đối tượng tham gia | – Người tham gia phải đáp ứng được điều kiện của công ty bảo hiểm đưa ra. Khách hàng có trách nhiệm đóng phí đầy đủ còn công ty bảo hiểm có trách nhiệm chi trả, bồi thường cho khách hàng khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Các cam kết được quy định rõ ràng trong hợp đồng bảo hiểm đã ký kết | – Đối tượng gia bảo hiểm xã hội được luật bảo hiểm xã hội quy định. Do đó, các chế độ về bồi thường, thủ tục tiến hành, quyền hạn và trách nhiệm của người tham gia,.. sẽ phải tuân thủ theo luật quy định |
Câu hỏi thường gặp?
Ai nên tham gia? Tại sao mua càng sớm càng có lợi?
- Có thể nói, bảo hiểm nhân thọ chính là giải pháp tài chính tối ưu mà bất cứ ai cũng nên tham gia, và tham gia càng sớm càng tốt. Đặc biệt, một số đối tượng sau đây nên ưu tiên tham gi: người trụ cột trong gia đình, các cặp vợ chồng có con nhỏ, người có mong muốn về hưu an nhàn.
- Hiện tại, các sản phẩm có độ tuổi tham gia chung là từ 0 – 65 tuổi. Tuy nhiên theo các chuyên gia, bạn nên tham gia sớm nhất có thể, tốt nhất là khi còn trẻ và có sức khỏe tốt. Lý do là vì lúc còn trẻ chi phí bảo hiểm thấp, quyền lợi được mở rộng và các công ty bảo hiểm dễ dàng chấp thuận hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ là tài sản hay tiêu sản?
Để trả lời được câu hỏi này, người tham gia cần làm rõ các vấn đề sau:
- Khi tham gia 1 gói bảo hiểm bất kỳ chỉ với 1 mức phí nhỏ mình đã được cấp ngày 1 tài khoản bảo vệ lên đến hàng chục lần hoặc cả trăm lần.
- Nghe đến đây các bạn sẽ nghĩ vậy chắc bảo hiểm nhân thọ là “tài sản” rồi vì nó gia tăng giá trị cho người mua … Nhưng nó chỉ mới đúng có 1 vế.
- Trường hợp, nếu mua mà mình không bị gì hết thì sẽ không nhận lại “giá trị hoàn lại”. Và nếu giá trị này thấp hơn số tiền mình đã đóng hoặc có cao hơn nếu tính cả “lạm phát đồng tiền mất giá” thì sẽ trở thành “tiêu sản”
- Tùy từng gói mà có thời hạn lên đến 15, 20 năm thì trong thời gian đó nếu chúng ta không bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật thì chúng ta đã có 1 tài sản cực lớn và quý hơn khác đó là về sức khỏe.
=> Chính vì vậy, để xác định là tài sản hay tiêu sản thì nó sẽ phụ thuộc vào cách mình sử dụng như thế nào.
Tạm kết
Với những thông tin chi tiết mà baohiemdai-ichi.com.vn chia sẻ ở bài viết trên, Daiichi tin rằng bạn sẽ phần nào hiểu về bảo hiểm nhân thọ, từ đó an tâm hơn khi trải nghiệm các sản phẩm tài chính này.
Nếu có bất cứ thắc mắc nào khác, đừng quên liên hệ với Daiichi qua Hotline: 0932.317.357 để được hỗ trợ, giải đáp nhanh nhất.
