Ưu nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ là gì?

Dù bảo hiểm nhân thọ không còn xa lạ đối với mỗi người trong chúng ta, nhưng không phải ai cũng hiểu rõ về ưu điểm nhược điểm của giải pháp tài chính này.

Vậy nên, để giúp bạn đọc hiểu rõ hơn về ưu nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ. Daichi Việt Nam xin gửi đến bạn đọc bài viết sau đây. Hãy dành chút thời gian tìm hiểu cùng chúng tôi nhé.

Ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ

Tham gia bảo hiểm nhân thọ là một trong những giải pháp đảm bảo tài chính cho người tham gia trước những rủi ro trong cuộc sống. Đây cũng chính là ưu điểm lớn nhất mà bảo hiểm nhân thọ đem lại.

Xem thêm: hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu trong những trường hợp nào? Cách xử lý hợp đồng bảo hiểm vô hiệu?

 

Trong một hợp đồng sẽ được kết hợp cả ba yếu tố đầu tư, tiết kiệm và bảo vệ

Trong trường hợp người tham gia gặp phải rủi ro như thương tật, bệnh hiểm nghèo, tai nạn,… sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm chi trả số tiền theo cam kết trong hợp đồng bảo hiểm hai bên đã ký kết.

Với số tiền được công ty bảo hiểm chi trả cho người tham gia có thể lựa chọn cơ sở khám chữa bệnh tốt nhất để tăng khả năng phục hồi cho bản thân mà không cần phải lo lắng về viện phí.

Trong trường hợp xấu nhất, người được bảo hiểm không may bị tử vong, công ty bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường quyền lợi bảo hiểm, giúp người thân trong gia đình sớm ổn định cuộc sống và nhanh chóng vượt qua khó khăn.

Người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm sẽ thỏa thuận về định kỳ đóng phí. Theo đó, người tham gia phải đóng một khoản tiền định kỳ theo đúng quy định để duy trì hợp đồng bảo hiểm của mình. Nếu may mắn không gặp rủi ro thì khoản tiền đó sẽ là quỹ tiết kiệm để thực hiện cho những dự định trong tương lai.

Khi đến ngày đáo hạn hợp đồng, người tham gia sẽ nhận lại khoản tiền đúng bằng giá trị tài khoản hợp đồng và giá trị hoàn lại. Hơn nữa, công ty bảo hiểm còn hỗ trợ người tham gia rút tiền bảo hiểm trước hạn linh hoạt, tuy nhiên người tham gia sẽ phải chịu thêm một số loại phí khi rút tiền.

Ngoài hai quyền lợi về bảo vệ và tiết kiệm người tham gia sẽ nhận thêm lãi suất từ quyền lợi đầu tư quyền lợi này sẽ phụ thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm mọi người tham gia lựa chọn.

Ví dụ:

• Bảo hiểm người tham gia lựa chọn có tham gia chia lãi, thì người tham gia sẽ nhận được bảo tức định kỳ và lãi chia cuối hợp đồng.
• Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, người tham gia sẽ nhận được toàn bộ kết quả đầu tư từ quỹ liên kết chung. Tuy nhiên tỷ suất đầu tư không thấp hơn lãi suất cam kết trên hợp đồng.
• Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, người tham gia sẽ được nhận toàn bộ kết quả đầu tư nếu đầu tư tốt sẽ được hưởng lãi cao và ngược lại sẽ hưởng lãi thấp.

Như vậy, có thể thấy ưu điểm của một hợp đồng bảo hiểm là có thể đáp ứng được cả ba nhu cầu về bảo vệ, tiết kiệm và đầu tư cho người tham gia.

Phí bảo hiểm được thiết kế đa dạng

Phí bảo hiểm nhân thọ được thiết kế đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính và nhu cầu bảo vệ của nhiều khách hàng.

Với những người tham gia có thu nhập tốt muốn được bảo vệ với mệnh giá cao, công ty bảo hiểm hoàn toàn có thể thiết kế cho bạn một hợp đồng bảo hiểm nhằm đáp ứng mong muốn đó. Ngược lại, với những người tham gia bảo hiểm có tài chính eo hẹp vẫn có thể tham gia gói bảo hiểm với mệnh giá bảo vệ thấp hơn.

Việc linh hoạt trong mức phí bảo hiểm sẽ giúp cho người tham gia chủ động hơn với kế hoạch tài chính của bản thân. Do đó, trước khi tham gia bạn cần tìm hiểu thông tin mua bảo hiểm nhân thọ bao nhiêu tiền rồi mới cân đối về kế hoạch chi tiêu hàng tháng để đưa ra sự lựa chọn phù hợp.

Xem thêm: những lợi ích tuyệt vời của bảo hiểm nhân thọ

 

Linh hoạt về thời gian đóng phí

Hiện tại, các công ty bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ linh hoạt về thời gian đóng phí cho khách. Để duy trì hợp đồng bảo hiểm lâu dài, người tham gia nên lựa chọn thời hạn đóng phí bảo hiểm phù hợp:

• Nếu chọn đóng phí bảo hiểm ngắn như: đóng 1 lần, 5 năm hoặc 10 năm thì phí bảo hiểm cần nộp mỗi kỳ sẽ cao hơn so với chọn thời hạn đóng phí dài như 20 năm 30 năm hoặc bằng thời gian thời hạn hợp đồng. Do đó, hình thức đóng phí ngắn hạn thường là những người có điều kiện tài chính tốt.
• Với hình thức đóng phí dài hạn sẽ giúp cho người tham gia giảm bớt được áp lực đóng phí do tổng phí phải đóng được chia ra theo thời gian đóng nên phí bảo hiểm đó sẽ ít hơn.

Độ tuổi tham gia rộng

Độ tuổi tham gia bảo hiểm nhân thọ mở rộng từ 0 tuổi đến 65 tuổi. Hiện tại, rất nhiều công ty bảo hiểm đã triển khai gói sản phẩm bảo hiểm dành cho trẻ em từ khi còn trong bụng mẹ hay một số sản phẩm bảo hiểm cho người tham gia ở độ tuổi từ 70 đến 80 tuổi.

Tuy nhiên, nếu có nhu cầu tham gia bảo hiểm nhân thọ chúng tôi khuyên bạn nên tham gia sớm nhất có thể để vì tham gia càng sớm thì mức phí càng rẻ, trong khi đó vẫn được bảo vệ cùng một mệnh giá bảo hiểm.

Trẻ em được quyền tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Bố mẹ hoặc người thân có thể tham gia một hợp đồng bảo hiểm độc lập cho con của mình. Với gói bảo hiểm này, con của bạn vừa được bảo vệ trước những rủi ro, vừa có khoản tích lũy cho tương lai khi lớn lên, khoản tích lũy này sẽ hỗ trợ cho các dự định, ước mơ mà con của bạn muốn thực hiện sau này.

Sự chuẩn bị tài chính từ bây giờ sẽ giúp cho bố mẹ chủ động hơn với các kế hoạch trong tương lai của con như đi du học. Hiện tại, trên thị trường có rất nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ đang triển khai sản phẩm bảo hiểm cho con, bố mẹ có thể tìm hiểu và đưa ra sự lựa chọn tốt nhất cho con của mình.

Các thành viên trong gia đình có thể tham gia trong cùng một hợp đồng bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện nay cho phép tất cả các thành viên trong gia đình được tham gia một hợp đồng bảo hiểm.

Với chính sách này, các thành viên trong gia đình có thể lựa chọn tham gia một hợp đồng bảo hiểm, với người được bảo hiểm chính là vợ hoặc chồng và tham gia các sản phẩm hỗ trợ đi kèm cho các thành viên còn lại.

Khi tham gia chính sách này, cả gia đình bạn sẽ được bảo vệ với quyền lợi tương ứng trên hợp đồng bảo hiểm, đồng thời tiết kiệm được tài chính vì mức phí tham gia các sản phẩm bổ trợ tương đối thấp mà mệnh giá bảo hiểm bảo vệ cao.

Được hỗ trợ thăm khám tại những cơ sở y tế dịch vụ tốt nhất

Trong trường hợp chẳng may bị ốm đau phải nằm viện điều trị, viện phí có thể trở thành gánh nặng đối với nhiều gia đình chưa có kinh tế vững chắc. Tuy nhiên nếu bạn gia tham gia bảo hiểm nhân thọ, thì các chi phí y tế trong trường hợp ốm đau sẽ không còn phải lo ngại khi đã có công ty bảo hiểm hỗ trợ chi trả giúp bạn.

Ngoài ra, với dịch vụ bảo lãnh viện phí và hệ thống bảo lãnh viện phí rộng khắp, không bị giới hạn về vị trí địa lý sẽ giúp cho người tham gia được khám chữa bệnh tại những cơ sở y tế hiện đại, kể cả trong nước và nước ngoài. Giúp giảm thời gian điều trị bệnh, tăng khả năng hồi cho bản thân.

Phí bảo hiểm cố định trong suốt thời hạn hợp đồng

Một trong những ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ là phí đóng bảo hiểm của hợp đồng sẽ được cố định trong suốt thời gian đóng. Ưu điểm này sẽ giúp cho người tham gia dễ dàng hoạch định được kế hoạch tài chính của bản thân.

Hơn nữa, khi tuổi của người tham gia tăng lên, mức độ ốm đau, bệnh tật sẽ tăng theo, nhưng phí bảo hiểm của hợp đồng chính vẫn không thay đổi. Do đó tham gia bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì mức phí của hợp đồng bảo hiểm chính càng thấp.

Ưu/nhược điểm của các loại hình bảo hiểm nhân thọ

Một ưu điểm khác của bảo hiểm nhân thọ là người tham gia có thể lựa chọn nhiều gói sản phẩm bảo hiểm khác nhau tùy theo nhu cầu của cá nhân. Mỗi gói bảo hiểm đều có những chính sách và quy định riêng.

Vì vậy, không thể tránh khỏi những bất cập và ưu nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ đối với các gói hợp đồng đó. Cụ thể:

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Ưu điểm

• Các khoản thanh toán bảo hiểm thấp, cố định: Hiện nay bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là loại hình bảo hiểm cơ bản với mức phí thấp nhất trong các nhóm sản phẩm bảo hiểm.
• Tuy nhiên giá trị bồi thường của loại hình bảo hiểm này rất lớn so với mức phí mà người tham gia bỏ ra có thể lên đến 300% số tiền bảo hiểm. Đây cũng là lý do tại sao người tham gia lựa chọn các gói bảo hiểm có kỳ hạn để giảm bớt gánh nặng về kinh tế.

• Linh hoạt về thời gian: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn giúp cho người tham gia có thể điều chỉnh thời hạn từ 10 đến 20 năm, hay chuyển thành bảo hiểm nhân thọ trọn đời khi có nhu cầu.
• Linh hoạt về mục đích sử dụng: Gói sản phẩm bảo hiểm nhân thọ có thể đáp ứng nhiều mục đích khác nhau như: bảo vệ người thân, bảo lãnh cho các khoản vay ngân hàng giúp người tham gia linh hoạt hơn về mục đích sử dụng.

Nhược điểm

• Chỉ có tác dụng trong thời gian bảo hiểm: Vì là sản phẩm bảo hiểm có kỳ hạn, do đó người tham gia chỉ được hưởng quyền lợi trong một thời hạn bảo hiểm nhất định. Khi qua thời hạn đã xác nhận trong hợp đồng, nếu người tham gia xảy ra bất kỳ rủi ro nào cũng không được nhận bồi thường từ phía công ty bảo hiểm.
• Không tạo ra khoản tiết kiệm: Khác với gói sản phẩm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn không có danh mục để dành. Vậy nên không thể xem đây là khoản đầu tư tiết kiệm.
• Dễ bị gián đoạn: Hiện nay nhiều công ty bảo hiểm có yêu cầu đóng phí nghiêm ngặt đối với hình thức bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. Do đó nếu người tham gia bỏ lỡ bất kỳ một khoản phí nào thì các giá trị đã được tích lũy trước đó sẽ không còn được tính.
• Ít có khả năng sử dụng: Trong trường hợp người mua bảo hiểm qua đời, thì khoản tiền bồi thường bảo hiểm theo hợp đồng mới được chi trả. Còn nếu người mua bảo hiểm may mắn sống khỏe sau khi hợp đồng bảo hiểm kết thúc sẽ nhận không nhận được bất kỳ khoản tiền nào.
• Người tham gia bảo hiểm lựa chọn gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là để phòng cho trường hợp nếu mình không may qua đời, thì người thân và gia đình có thể nhận được khoản bảo hiểm và đảm bảo cuộc sống. Tuy nhiên, khả năng này ít xảy ra, điều này dẫn đến việc hiệu quả sử dụng từ loại hình bảo hiểm có kỳ hạn không cao.

Bảo hiểm trọn đời

Ưu điểm

• Hỗ trợ phí thanh toán cố định: Hầu hết sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trọn đời là “phí bảo hiểm theo cấp độ”, nghĩa là người tham gia phải trả cùng một mức phí hàng tháng trong suốt thời gian tham gia hợp đồng bảo hiểm.

• Các khoản phí này sẽ được chia làm 2 cách:
  • Một phần khoản thanh toán của người tham gia sẽ được chuyển cho phù hợp hợp phần bảo hiểm.
  • Phần còn lại sẽ giúp người tham gia xây dựng giá trị tiền mặt, giá trị này sẽ tăng lên theo thời gian.
• Bảo vệ người tham gia trọn đời: Với gói bảo hiểm nhân thọ trọn đời, người tham gia không phải lo lắng về việc kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình, mà công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bảo đảm quyền lợi bảo vệ của người tham gia suốt đời.
• Đảm bảo thanh toán: Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có kỳ hạn đến 100 tuổi tùy vào từng công ty bảo hiểm quy định. Tuy nhiên nếu người tham gia sống lâu hơn sẽ nhận được một khoản thanh toán khi hợp đồng của người tham gia đến ngày đáo hạn, thay vì người thụ hưởng sẽ được nhận.

Nhược điểm

• Chi phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn: Bảo hiểm trọn đời là loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị cao nhất trong số các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trên thị trường hiện nay.
• Thường các hợp đồng bảo hiểm trọn đời sẽ có mức phí trung bình cao hơn từ 5 đến 15 triệu đồng so với bảo hiểm có kỳ hạn cùng với một quyền lợi tử vong.
• Yêu cầu khắt khe hơn: Với dòng sản phẩm bảo hiểm có kỳ hạn người tham gia chỉ cần ngừng thanh toán nếu bạn không cần tiền bảo hiểm hoặc không có đủ khả năng chi trả.
• Tuy nhiên, đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời, khi ngừng đóng phí bảo hiểm người tham gia có sẽ chịu khoản phí hoàn trả lên đến 10% giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm liên kết chung

Ưu điểm

• Bảo hiểm trọn đời: Với bảo hiểm liên kết chung người tham gia sẽ nhận được quyền lợi bảo hiểm lên đến 99 tuổi.
• Được hưởng lãi suất: Giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm nhân thọ liên kết chung sẽ được quản lý bởi quỹ liên kết chung và thường sẽ có tỉ lệ chia lãi cạnh tranh, mức lãi suất sẽ được công ty bảo hiểm nhân thọ công bố trong từng thời điểm cụ thể.
• Có tính linh hoạt: Kế hoạch đóng phí bảo hiểm nhân thọ liên kết chung vô cùng linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu bảo hiểm bảo vệ, tích lũy của người tham gia.
• Đa dạng sản phẩm bổ trợ: Bảo hiểm liên kết chung có thể mua kèm với nhiều gói sản phẩm bổ trợ đi kèm, giúp cho người tham gia có thể linh hoạt trong việc lựa chọn gói bảo hiểm bổ trợ phù hợp với nhu cầu của mình.

Nhược điểm

• Tính rủi ro cao: Nếu không đáp ứng phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm có nguy cơ bị mất quyền lợi tử vong.
• Phí đóng bảo hiểm cao.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ

Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thường có giới hạn bảo vệ cụ thể và không phải loại rủi ro nào cũng được bảo vệ. Một số rủi ro sẽ không nhận được quyền lợi bảo hiểm.

Không phải loại rủi ro nào cũng được bảo vệ

Ví dụ: bệnh có sẵn, các hành vi cố ý gây thương tích,… và rủi ro loại trừ như tử vong do tự tử trong thời hạn 2 năm hợp đồng đầu tiên, tử vong do bị thi hành án tử hình, phẫu thuật thẩm mỹ,…

Do đó, trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, người tham gia cần đọc kỹ các điều khoản có trong hợp đồng cũng như nắm được các rủi ro nào sẽ được nhận quyền lợi bảo hiểm: những rủi ro đó được chi trả trong trường hợp nào?

Rủi ro nào thuộc danh mục loại trừ bảo hiểm? Điều này sẽ giúp bạn đảm bảo được quyền lợi của mình trong trường hợp sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Chỉ chi trả quyền lợi trước những rủi ro không lường trước

Bảo hiểm nhân thọ chỉ thực hiện chi trả quyền lợi bảo hiểm đối với những rủi ro xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến sức khỏe, thân thể và tính mạng của người được bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực.

Do đó, với những rủi ro xuất hiện từ trước như bệnh có sẵn, rủi ro do cố ý gây thương tích của người được bảo hiểm hoặc tham gia các hoạt động nguy hiểm như leo núi, đua xe,… sẽ không được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi nếu không may gặp phải rủi ro.

Người tham gia phải duy trì hợp đồng liên tục theo đúng thỏa thuận ban đầu

Việc tham gia bảo hiểm nhân thọ là kế hoạch dài hạn, do đó để nhận được đầy đủ quyền lợi bảo hiểm người tham gia cần thực hiện đóng phí đúng thời hạn. Nhưng, việc đóng phí đều đặn có thể gây khó khăn cho những người có thu nhập không ổn định.

Đối với trường hợp người tham gia không đóng phí bảo hiểm nhân thọ theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm (trừ trường hợp có thỏa thuận trước với doanh nghiệp bảo hiểm) thì theo Điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giữa người tham gia và công ty bảo hiểm sẽ bị chấm dứt.

Đối với trường hợp này người tham gia sẽ nhận lại số tiền rất ít so với số phí bảo hiểm mà mình đã có từ trước đến nay, đồng thời mọi quyền lợi bảo hiểm sẽ không còn hiệu lực.

Vậy nên, hãy tham gia bảo hiểm nhân thọ với mức phí vừa phải và phù hợp với nhu cầu kinh tế gia đình mình để phát huy giá trị bảo vệ lâu dài của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Người tham gia sẽ chịu thiệt thòi nếu không may gặp phải đại lý bảo hiểm không uy tín

Thông thường, ban đầu người tham gia bảo hiểm thường đóng phí bảo hiểm những kỳ đầu tiên cho đại lý bảo hiểm. Điều này đã xuất hiện một số đối tượng xấu lợi dụng sơ hở trong hợp đồng bảo hiểm và niềm tin của khách hàng để chiếm đoạt số tiền đó.

Theo Hiệp hội ủy viên bảo hiểm quốc gia, một số hành vi trục lợi bảo hiểm có thể xảy ra đối với loại hình bảo hiểm nhân thọ, cụ thể:

• Các công ty bảo hiểm ma hoặc đại lý bảo hiểm không trung thực có thể lừa gạt người tham gia bảo hiểm bằng cách thu phí bảo hiểm cho các đơn bảo hiểm ma. Với số tiền người tham gia đã đóng, họ không có ý định hoặc không có khả năng trả tiền bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Các doanh nghiệp bảo hiểm hợp pháp nhưng không có giấy phép bán bảo hiểm có thể dẫn dắt người có ý định tham gia bảo hiểm nghĩ rằng họ đang bán bảo hiểm.
• Nhân viên, đại lý bán bảo hiểm của công ty bảo hiểm hợp pháp cũng có thể để đánh lừa người tham gia bảo hiểm để trục lợi cá nhân.
• Người tham gia bảo hiểm của có thể gian lận bảo hiểm, cố tình che giấu hoặc làm sai lệch thông tin để doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận yêu cầu chi trả quyền lợi khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
• Chủ doanh nghiệp bảo hiểm cấu kết với người tham gia bảo hiểm để chiếm đoạt tiền của công ty bảo hiểm bằng cách phóng đại hồ sơ tổn thất hoặc phát hành hợp đồng bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm dù biết sự cố tổn thất đã xảy ra.
• Nhân viên đại lý bảo hiểm vẫn cung cấp đơn bảo hiểm dù biết rằng người tham gia bảo hiểm không đủ điều kiện giao kết hợp đồng bảo hiểm theo đúng quy định.
• Chủ doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm có hình thức không phù hợp với quy định của pháp luật. Trong quá trình tranh chấp về tổn thất và phát sinh, tòa tuyên hợp đồng vô hiệu doanh nghiệp chỉ phải hoàn phí bảo hiểm.

Vì vậy, một trong những điều mà người tham gia bảo hiểm cần đặc biệt quan tâm đó là lựa chọn một đại lý bảo hiểm uy tín, có tâm để đảm bảo được hưởng quyền lợi bảo hiểm nhân thọ khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Bạn nên tìm hiểu kỹ thông tin của người làm đại lý hoặc kiểm tra số điện thoại tư vấn của công ty bảo hiểm. Đồng thời kiểm tra giấy tờ có dấu đỏ hợp lệ, kiểm tra thủ tục và chữ ký ghi nhận mình đã đóng phí khi tham gia bảo hiểm.

Điều khoản sản phẩm rộng và chi tiết

Quy định và điều khoản của sản phẩm bảo hiểm là một trong những phần quan trọng nhất của hợp đồng bảo hiểm.

Đây là văn bản thể hiện những thông tin về các quy định của sản phẩm, các quyền lợi và điều khoản loại trừ,… thông qua đó công ty bảo hiểm sẽ dựa vào để xác định trước khi chi trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia nếu sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Tuy nhiên, điều khoản về sản phẩm bảo hiểm khá rộng, có nhiều thuật ngữ, câu từ khó hiểu đối với những người mới tham gia bảo hiểm nhân thọ lần đầu tiên.

Đây cũng chính là lý do người tham gia cần phải sử dụng thời gian cân nhắc để đọc và hiểu rõ về những điều có trong sản phẩm mà mình đang tham gia.

Mục đích chính là bảo vệ rủi ro, chứ không phải sinh lời và tiết kiệm

Mặc dù, bảo hiểm nhân thọ vẫn đảm bảo 3 yếu tố tiết kiệm, sinh lời và bảo vệ nhưng mục đích chính của nó vẫn là dự phòng tài chính cho người tham gia trước những rủi ro không lường trước trong cuộc sống.

Vì thế, người tham gia bảo hiểm không nên so sánh bảo hiểm nhân thọ với các kênh đầu tư sinh lời khác hoặc không nên tham gia bảo hiểm nhân thọ nếu chỉ vì lý do lợi nhuận.

Sẽ bị hạn chế đối với nghề nghiệp có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao

Gói bảo hiểm sức khỏe hay sản phẩm bảo hiểm y tế đều không giới hạn điều kiện về nghề nghiệp của người tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên với loại hình bảo hiểm nhân thọ, người tham gia bảo hiểm nếu làm việc trong những nhóm nghề có tính chất nguy hiểm và rủi ro cao sẽ bị từ chối bảo hiểm ngay từ đầu.

Mỗi công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có những quy định riêng về các nghề nghiệp không được bảo hiểm, đại đa số các nghề này sẽ thuộc nhóm ngành nghề đặc thù với khả năng gặp rủi ro cao như: vận động viên leo núi, thợ lặn, công nhân hầm mỏ, cảnh sát chống buôn lậu, cảnh sát hình sự,…

04 mặt trái của bảo hiểm nhân thọ bạn cần biết

Hợp đồng theo mẫu

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được biết là hợp đồng bảo hiểm theo mẫu, các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm khi đưa ra người tham gia bảo hiểm không có quyền thỏa thuận, sửa đổi mà chỉ có quyền đồng ý hoặc không đồng ý với các điều khoản có trong hợp đồng.

Khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đã ký kết có nghĩa là người tham gia đã đồng ý và làm theo các điều khoản có trong hợp đồng.

Một số người cho rằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ theo mẫu là không công bằng với những người tham gia. Bởi vì họ không có bất cứ quyền hạn nào về các thông tin ghi trong hợp đồng. Thậm chí ngay cả lời cam kết thực hiện hợp đồng cũng là do công ty bảo hiểm tự đưa ra, người tham gia bảo hiểm chỉ có quyền ký hoặc không ký vào hợp đồng mà thôi. Vì thế trong trường hợp tranh chấp xảy ra người tham gia bảo hiểm sẽ yếu thế hơn.

Tuy nhiên, suy nghĩ này hoàn toàn sai lầm, mặc dù hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được soạn theo mẫu sẵn nhưng phải đáp ứng theo đúng quy định của pháp luật và công ty bảo hiểm không thể tùy tiện viết theo ý mình.

Các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm đều phải tuân theo luật định. Hơn nữa, phí bảo hiểm công ty bảo hiểm đưa ra cho người tham gia luôn được tính toán kỹ lưỡng, hoạch định rõ ràng và do Bộ Tài chính phê duyệt. Vì thế khách hàng hoàn toàn có thể yên tâm về khả năng thực thi của bảo hiểm.

Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi của người tham gia bảo hiểm sẽ được bảo vệ trước pháp luật. Hợp đồng bảo hiểm được sử dụng để kiểm soát, quản lý chặt chẽ, đảm bảo tối đa quyền lợi của người tham gia khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dài

Thời hạn hợp đồng kéo dài cũng là một trong những yếu tố khiến không ít người cân nhắc khi quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ. Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có thời hạn kéo dài từ 10 đến 20 năm.

Do đó không ít khách hàng lo lắng nếu thời hạn hợp đồng kéo dài như vậy liệu đến ngày đáo hạn hợp đồng công ty bảo hiểm có còn hoạt động hay đã phá sản, liệu lúc đó đồng tiền có còn giá trị nữa hay không,…

Có nhiều vấn đề phát sinh khiến cho khách hàng không an tâm, cảm thấy lo lắng từ đó đi đến quyết định không mua bảo hiểm. Sau đây là những thông tin lý giải về vấn đề trên, cụ thể:

• Công ty bảo hiểm có khả năng phá sản, nhưng đây là khả năng rất thấp. Vì để thành lập, công ty bảo hiểm phải bỏ ra một số vốn điều lệ rất lớn, số vốn này được dùng để công ty duy trì và bên cạnh đó còn có nhiều hoạt động khác nhằm tăng vốn để tăng quy mô hoạt động. Trong suốt quá trình hoạt động công ty bảo hiểm đều có các khoản dự phòng riêng để đối phó với những tình huống ngoài mong muốn, đảm bảo chi trả đủ quyền lợi cho người tham gia nếu có sự cố.
• Trường hợp công ty bảo hiểm nhân thọ bị phá sản thì các hợp đồng bảo hiểm mà công ty đã ký kết với người tham gia trước đó sẽ được chuyển lại cho công ty bảo hiểm khác dưới dạng dưới sự quản lý của nhà nước. Vậy nên, nếu có trường hợp phá sản xảy ra khách hàng có thể yên tâm khoản tiền bảo hiểm của mình không hề bị mất đi.
• Về việc đồng tiền bị mất giá, người tham gia có thể hiểu là đương nhiên. Lạm phát trong từng thời kỳ có thể khiến đồng tiền ngày càng mất giá, từ đó giúp cho nền kinh tế phát triển hơn. Vậy nên, dù đồng tiền được sử dụng với mục đích gì đi chăng nữa thì mua bảo hiểm hay không mua bảo hiểm sớm muộn gì nó cũng sẽ mất giá. Tuy nhiên, điều đặc biệt phí bảo hiểm khi ký kết hợp đồng sẽ được cố định trong suốt thời gian tham gia bảo hiểm. Do đó đồng tiền có bị mất giá đi chăng nữa thì công ty bảo hiểm cũng không yêu cầu người tham gia đóng thêm phí.

Không ai trong chúng ta có thể biết trước được điều gì xảy ra ở tương lai. Do đó, thay vì lo sợ bạn hãy xem việc đóng phí bảo hiểm như một cách tiết kiệm để dự phòng cho tương lai, dự phòng cho những rủi ro đau ốm, bệnh tật,… có thể xảy đến bất cứ lúc nào.

Tư vấn chưa đúng về bảo hiểm nhân thọ

Việc nhân viên bảo hiểm tư vấn chưa đúng về bảo hiểm nhân thọ có thể khiến cho người tham gia có suy nghĩ sai lệch về loại hình bảo hiểm này. Điều này cũng gây nên một số trường hợp làm ảnh hưởng đến quyền lợi chi trả của người tham gia, một số hợp đồng bảo hiểm không mang lại lợi ích. Do đó việc tư vấn bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia hiểu rõ về nó là điều vô cùng quan trọng và cần thiết.

Tình trạng một số tư vấn viên bảo hiểm nhằm trục lợi cho cá nhân nên chỉ chăm chăm giới thiệu về lợi nhuận của bảo hiểm, trong khi các trường hợp rủi ro, sai phạm hợp đồng lại không được nhắc đến có thể khiến người tham gia bị nhầm tưởng.

Việc hướng dẫn khai báo thông tin không đúng sự thật về tình trạng sức khỏe cũng là nguyên nhân khiến cho công ty bảo hiểm từ chối bồi thường cho người tham gia, nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Chính những điều này đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến công ty bảo hiểm khiến cho người tham gia có cảm giác bị lừa đảo, chiếm đoạt tài sản…. Vậy nên, để hạn chế điều này các công ty bảo hiểm hiện nay đã chú trọng hơn vào việc đào tạo nhân viên tư vấn trở nên chuyên nghiệp, am hiểu và nắm rõ bảo hiểm nhân thọ để phục vụ khách hàng được tốt hơn.

Những vụ cố tình trục lợi từ bảo hiểm

Những vụ cố tình trục lợi từ bảo hiểm xuất phát từ việc khoản tiền chi trả bồi thường bảo hiểm nhân thọ rất lớn. Do đó không ít người đã giả vờ bị bệnh, giả chết, cố tình bị tai nạn,… để được hưởng quyền lợi bảo hiểm từ phía công ty.

Do đó trước khi quyết định bồi thường quyền lợi bảo hiểm, các công ty bảo hiểm sẽ tiến hành điều tra kỹ lưỡng. Vì vậy, những mánh khóe cố tình trục lợi hầu như đều được các công ty bảo hiểm phát hiện và từ chối bồi thường, thậm chí bị phạt thêm tiền.

Việc cố tình trục lợi từ bảo hiểm nhân thọ không những khiến bản thân người tham gia phải chịu đau đớn về thể xác mà còn bị mất tiền phạt, tiền mất tật mang. Vậy nên để đảm bảo an toàn, người tham gia bảo hiểm thường không tiết lộ việc tham gia bảo hiểm cũng như danh tính của người thụ hưởng.

Lưu ý gì khi tham gia bảo hiểm nhân thọ

Nhằm đảm bảo quyền lợi được bảo hiểm bảo vệ khi có sự cố xảy ra, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ người tham gia cần lưu ý:

• Tìm hiểu kỹ về thương hiệu bảo hiểm nhân thọ về người có ý định tham gia.
• Trả lời các câu hỏi mà công ty bảo hiểm đưa ra một cách trung thực, chính xác.
• Hiểu và nắm rõ các điều khoản được công ty bảo hiểm đưa ra trong hợp đồng.
• Nếu có thắc mắc trong quá trình tìm hiểu hãy yêu cầu nhân viên tư vấn giải đáp ngay, tốt nhất là bằng văn bản hoặc email.
• Nên lựa chọn tham gia bảo hiểm tại những công ty uy tín, chuyên nghiệp, để được tư vấn đầy đủ và đảm bảo các quyền lợi bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.