Bên cạnh việc đem lại giá trị bảo vệ và dự phòng tài chính cho người tham gia trước những rủi ro, bảo hiểm nhân thọ còn mang lại lãi suất khi khách hàng thực hiện đóng phí bảo hiểm đúng hạn theo hợp đồng.
Tuy nhiên, lãi suất bảo hiểm nhân thọ có sự khác biệt với lãi suất khi bạn gửi tiết kiệm ngân hàng. Do đó, người tham gia không nên dựa vào lãi suất để so sánh nên tham gia bảo hiểm nhân thọ hay gửi tiết kiệm ngân hàng.
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ là gì?
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ là mức lãi suất do công ty bảo hiểm phân bổ vào giá trị tài khoản hợp đồng của người tham gia khi kết thúc năm tài chính.
Đối với bảo hiểm nhân thọ thì lãi suất được dùng để xác định số lãi đầu tư mà người tham gia nhận được từ công ty bảo hiểm.
Thường lãi suất bảo hiểm nhân thọ sẽ được thể hiện rõ trong bảng minh họa quyền lợi. Tuy nhiên, đây chỉ là mức lãi suất mang tính chất tham khảo, còn lãi suất thực tế mà người tham gia nhận phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm.
Xem thêm: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực có thể khôi phục lại được không?
Hiện lãi suất bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm hiện nay có 2 loại, cụ thể:
- Lãi chia không đảm bảo (áp dụng đối với sản phẩm bảo hiểm có tham gia chia lãi): Khi tham gia các sản phẩm bảo hiểm truyền thống có tham gia chia lãi, ngoài các quyền lợi cơ bản được hưởng như quyền lợi tử vong, quyền lợi đáo hạn, quyền lợi thương tật toàn bộ và vĩnh viễn, người tham gia còn được hưởng thêm quyền lợi từ kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm, được gọi là lãi chia cuối hợp đồng hoặc bảo tức.
- Lãi suất đầu tư (áp dụng với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư): Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đầu tư, người mua bảo hiểm sẽ được hưởng quyền lợi từ kết quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết đầu tư bao gồm: quỹ liên kết chung, quỹ liên kết đơn vị theo cơ chế chia lãi riêng biệt.
Tóm lại, bạn cần hiểu lãi suất bảo hiểm nhân thọ không phải là mục đích chính để tham gia bảo hiểm nhân thọ, bởi bản chất của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ và dự phòng tài chính cho người tham gia trước những rủi ro trong cuộc sống.
Sau đây là cách tính lãi suất của các công ty bảo hiểm nhân thọ hiện nay, bạn có thể tham khảo để hiểu rõ hơn, cụ thể:
Lãi chia hàng năm
Thường thì phí hợp đồng từ các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có tham gia chia lãi (HĐCTGCL) của nhiều người sẽ được tập hợp chung vào quỹ chủ HĐCTGCL. Công ty bảo hiểm sẽ mang tài sản của quỹ chủ này đầu tư vào các kênh như trái phiếu hoặc tiền gửi ngân hàng có tính an toàn cao và rủi ro thấp.
Do đó, khoản lãi chia có các hợp đồng bảo hiểm hoàn toàn không phụ thuộc vào mức phí bảo hiểm đã đóng, mà dựa vào kết quả đầu tư từ quỹ này.
Kết quả đầu tư trên thực tế còn phụ thuộc vào sự biến đổi của môi trường đầu tư, cụ thể là yếu tố kinh tế, pháp lý, xã hội, kinh doanh,… Vì vậy, mức lãi suất sẽ có sự chênh lệch và khác với bảng minh họa tài chính.
Người tham gia cần biết, những mức chia lãi không đảm bảo được thể hiện trong bảng minh họa quyền lợi bảo hiểm chỉ mang tính chất tham khảo, còn thực tế sẽ có sự chênh lệch rõ rệt.
Lãi suất đầu tư
Việc tính lãi suất đầu tư còn tùy thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, cụ thể:
- Lãi suất đầu tư ở bảo hiểm liên kết chung: Lãi suất được chia dựa vào kết quả đầu tư thực tế của quỹ liên kết chung và không thấp hơn mức lãi suất tối thiểu đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
- Lãi suất đầu tư ở bảo hiểm liên kết đơn vị: Lãi suất được chia dựa vào kết quả đầu tư thực tế của các quỹ liên kết đơn vị mà người tham gia bảo hiểm liên kết lựa chọn. Lãi chia đối với quỹ bảo hiểm liên kết đơn vị không có sự đảm bảo tối thiểu, người tham gia sẽ chịu nhiều rủi ro trong quá trình đầu tư, tuy nhiên rủi ro mà người tham gia gặp phải có thể tương ứng với khả năng sinh lời (lãi chia càng cao thì mức độ rủi ro càng cao).
Xem thêm: vay theo bảo hiểm nhân thọ là gì
Bảo hiểm nhân thọ có áp dụng lãi suất không?
Không ít người tham gia thắc mắc về việc bảo hiểm nhân thọ có áp dụng lãi suất không. Câu trả lời là “Có”, tuy nhiên bạn cần lưu ý đến một số điều như sau:
- Cơ chế hoạt động của bảo hiểm nhân thọ khác với bảo hiểm ngân hàng, sản phẩm bảo hiểm hướng đến mục đích bảo vệ cho người tham gia, hơn là về tích lũy hay tiết kiệm.
- Bảo hiểm nhân thọ sẽ bao gồm những lãi suất như lãi suất cam kết, lãi suất đảm bảo, lãi suất công bố.
Lãi suất bảo hiểm nhân thọ với lãi suất tiền gửi có gì khác nhau?
Như đã nói ở trên, lãi suất bảo hiểm nhân thọ với lãi suất tiền gửi sẽ có sự khác biệt, cụ thể:
| Hạng mục | Lãi suất bảo hiểm nhân thọ | Lãi suất tiền gửi tiết kiệm |
| Định nghĩa | Là số lãi đầu tư của công ty bảo hiểm được phân bố vào hợp đồng bảo hiểm của khách hàng. | Là tỷ lệ % ngân hàng chi trả cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng. |
| Đặc điểm | Thông thường mức lãi suất bảo hiểm nhân thọ sẽ được công ty bảo hiểm công bố vào cuối mỗi năm tài chính. Vì thế không có con số cụ thể về lãi suất bảo hiểm nhân họ trước thời điểm này. Do đó, những mức lãi trước thời điểm này chỉ mang tính chất tham khảo. Vậy nên, trường hợp công ty bảo hiểm thua lỗ thì lãi suất bảo hiểm cũng bị sẽ giảm sút. | Mức lãi suất được cố định trong suốt thời gian gửi tiết kiệm cho dù thị trường có biến động. Cụ thể: Nếu bạn gửi ngân hàng 50 triệu trong thời hạn 1 năm với mức lãi suất là 7% thì suốt 1 năm (12 tháng) bạn sẽ nhận được lãi suất 7% xuyên suốt. |
Lãi suất của các sản phẩm bảo hiểm có giống nhau hay không?
Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hiện nay đều được chi trả lãi suất. Trong đó :
- Bảo hiểm nhân thọ truyền thống: Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, khách hàng sẽ được nhận bảo tức định kỳ và lãi chia sau khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm. Tỷ lệ chia sẽ căn cứ vào tình hình kinh doanh của công ty: nếu công ty bảo hiểm kinh doanh hiệu quả thì khách hàng sẽ nhận được lãi suất nhiều, và ngược lại, nếu công ty làm ăn không tốt sẽ dẫn đến mức lãi suất thấp.
- Bảo hiểm nhân thọ liên kết chung: Người tham gia sẽ được nhận thêm lãi suất từ các quỹ liên kết đã được công ty bảo hiểm công bố rõ ràng theo quy định thỏa thuận được nêu rõ trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã ký kết.
- Bảo hiểm nhân thọ có liên kết đơn vị: Người tham gia sẽ nhận được quyền lợi đầu tư của quỹ liên kết đơn vị do công ty bảo hiểm công bố theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ
Không dễ dàng để chọn được một gói bảo hiểm nhân thọ tốt, phù hợp với nhu cầu của bản thân và gia đình. Do đó, trước khi đưa ra quyết định mua bảo hiểm nhân thọ, bạn nên tham khảo một số lưu ý sau đây:
- Hiểu và nắm rõ mục đích của bảo hiểm nhân thọ là bảo vệ quyền lợi của người tham gia cụ thể là tính mạng, sức khỏe và tài chính trước những rủi ro không lường trước được trong cuộc sống.
- Lãi suất công bố của các công ty bảo hiểm chỉ là khoản cộng thêm, xếp sau những quyền lợi của người tham gia bảo hiểm.
- Cần tìm hiểu và lựa chọn công ty bảo hiểm uy tín vì hiện tại có rất nhiều công ty bảo hiểm lừa đảo, gây bất lợi cho người tham gia bảo hiểm.
- Chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu của bản thân về số tiền đóng phí, thời gian tham gia và quyền lợi bảo hiểm nhận được.
- Nắm rõ các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm trước khi đặt bút ký kết với công ty bảo hiểm nhân thọ.
- Cần biết các trường hợp được chi trả, bồi thường quyền lợi tài chính nếu chẳng may gặp phải rủi ro.
- Luôn giữ liên hệ với đại lý bảo hiểm, lưu số hotline của công ty bảo hiểm để dễ dàng kết nối khi cần hỗ trợ.
Như vậy, lãi suất bảo hiểm nhân thọ chỉ là một phần trong hợp đồng tham gia bảo hiểm ngoài quyền lợi bảo vệ mà người tham gia có được.
Tạm kết
Mong rằng những chia sẻ trên của bảo hiểm Đai ichi Việt Nam sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về lãi suất bảo hiểm nhân thọ, cách tính lãi suất bảo hiểm và những điều cần lưu ý khi mua bảo hiểm nhân thọ.
Đừng quên để lại bình luận bên dưới nếu bạn có thắc mắc liên quan bảo hiểm nhân thọ nhé.
