Người tham gia bảo hiểm có được rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?

Tham gia bảo hiểm nhân thọ chính là sự đầu tư lâu dài, giúp người tham gia được bảo vệ toàn diện trước những rủi ro và nhận được quyền lợi khi đáo hạn hợp đồng. Vì vậy, những khách hàng đã chọn tham gia bảo hiểm nhân thọ thường đã xác định cam kết lâu dài. Tuy nhiên trong một số trường hợp, vì một số lý do nào đó mà người tham gia muốn rút tiền bảo hiểm trước thời hạn.

Vậy có được rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không? Nếu muốn rút trước thời hạn cần lưu ý điều gì? Khi rút bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn thì quyền lợi bảo hiểm của người tham gia có được đảm bảo? Tất cả những vấn đề này sẽ được bảo hiểm ichi-life giải đáp trong bài viết sau đây.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn được không?

Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tài chính vững vàng, người tham gia phải cam kết lâu dài, có trách nhiệm đóng phí đều đặn và duy trì cho đến khi đáo hạn hợp đồng bảo hiểm.

Do đó, rút tiền bảo hiểm trước thời hạn đáo hạn sẽ khiến quyền lợi bảo hiểm của người tham gia ít nhiều bị ảnh hưởng.

• Trường hợp rút tiền bảo hiểm nhân thọ trong hai năm đầu tiên: Người tham gia bảo hiểm sẽ không được hoàn trả lại phí bảo hiểm đã đóng.
• Trường hợp rút tiền sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng: Người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền nhất định từ công ty bảo hiểm, tuy nhiên số tiền nhận sẽ thấp hơn khoản đã đóng.

Lý do là để hợp đồng bảo hiểm đạt được hiệu lực và duy trì quyền lợi cho người tham gia, công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều chi phí vận hành liên quan như: chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí bảo hiểm rủi ro, chi phí quản lý quỹ, chi phí hủy bỏ hợp đồng,…

Ngoài ra, theo luật kinh doanh bảo hiểm có quy định rõ, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới bằng với số phí người tham gia đã đóng. Trong trường hợp rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn, người mua bảo hiểm sẽ không nhận được giá trị như kỳ vọng.

Như vậy, có thể rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn không? Câu trả là CÓ. Tuy nhiên, Daiichi không khuyến khích điều này, bởi rút tiền càng sớm người tham gia càng thiệt thòi về quyền lợi bảo hiểm.

Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà người tham gia nhận được trong trường hợp kết thúc hợp đồng trước thời hạn (chỉ áp dụng đối với những sản phẩm có giá trị hoàn lại). Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng – khoản nợ (nếu có)

Xem thêm: cách khôi phục hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Nếu muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ, người tham gia cần lưu ý điều gì?

Nếu muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn, bạn nên tham khảo 3 phương án sau đây để nhận được khoản tiền như mong đợi:

Trường hợp rút tiền vào 2 năm đầu kể từ ngày mua

Vì một lý do nào đó, nếu người tham gia bảo hiểm trong vòng 2 năm đầu tiên không muốn tiếp tục tham gia nữa thì có thể kết thúc hợp đồng sớm trước thời hạn.

Tuy nhiên người tham gia sẽ chịu thiệt thòi, bởi trong 2 năm đầu nếu rút tiền trước thời hạn bạn sẽ không được nhận lại phí bảo hiểm đã đóng hoặc số tiền nhận lại rất ít, đi cùng với đó là các quyền lợi bảo hiểm khác cũng không còn được đảm bảo.

Trường hợp rút tiền sau 2 năm và trước ngày đáo hạn

Thời điểm này bảo hiểm nhân thọ bạn đóng đã có giá trị hoàn lại, con số này sẽ được gia tăng theo từng năm. Do đó, nếu người mua rút tiền trước hạn sẽ nhận được một khoản nhất định những vẫn bị lỗ.

Giá trị hoàn lại ở giai đoạn giữa thời gian tham gia bảo hiểm mới bằng với số tiền mà người mua đã đóng bảo hiểm nhân thọ. Như vậy, nếu người tham gia rút tiền bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì chịu lỗ càng nhiều.

Trường hợp rút tiền khi đến ngày đáo hạn

Đây là trường hợp rút tiền hoàn toàn đúng với quy định và các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm mà hai bên đã ký kết. Đến ngày đáo hạn hợp đồng, người tham gia chỉ cần thực hiện một vài thủ tục với công ty bảo hiểm là có thể hoàn thành việc rút tiền.

Số tiền mà người tham gia nhận được sẽ phụ thuộc vào gói bảo hiểm nhân thọ, cũng như giá trị hợp đồng bảo hiểm mà người tham gia đã đóng.

Rút tiền từ giá trị tài khoản khi hợp đồng có hiệu lực trên 2 năm

Giá trị tài khoản hợp đồng được hiểu đơn giản là số tiền hiện có trong tài khoản hợp đồng, được hình thành từ phí bảo hiểm phân bổ và lãi đầu tư sau khi khấu trừ các loại phí và chi phí trong quá trình tham gia.

Để rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, người tham gia phải gửi văn bản yêu cầu cho công ty bảo hiểm. Đồng thời, người làm thủ tục rút tiền phải là người đứng tên chủ hợp đồng và đáp ứng đủ ba điều kiện sau:

• Số tiền người tham gia yêu cầu rút từ giá trị tài khoản hợp đồng không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả.
• Số tiền yêu cầu được rút mỗi lần không được thấp hơn so với giá trị rút tối thiểu, và được công ty bảo hiểm quy định tại từng thời điểm cụ thể.
• Số dư còn lại trong giá trị tài khoản hợp đồng sau khi rút tiền bảo hiểm không được thấp hơn mức quy định của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm cụ thể.

Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng

Nếu rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng trước thời hạn, người tham gia cần thông báo qua văn bản cho công ty bảo hiểm nhân thọ.

Khi yêu cầu chấm dứt được phê duyệt, hợp đồng bảo hiểm sẽ mất đi hiệu lực. Đồng thời, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được giá trị hoàn lại (nếu có), giá trị này được tính theo công thức:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản hợp đồng – Khoản nợ (nếu có).

Tuy nhiên, trường hợp rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng không nên xảy ra. Bởi hủy hợp đồng bảo hiểm giữa chừng sẽ khiến bạn chịu thiệt hại không nhỏ, cụ thể:

• Người tham gia bảo hiểm không được bảo vệ trước rủi ro, không được hoàn trả giá trị hoàn lại (trường hợp hủy hợp đồng bảo hiểm trong 2 năm đầu tiên).
• Người tham gia bảo hiểm được hoàn trả lại giá trị hợp đồng nhưng số tiền nhận lại rất ít (nếu hủy hợp đồng sau 2 năm đóng bảo hiểm).

Vậy nên, người tham gia bảo hiểm cần cân nhắc thật kỹ trước khi đưa ra quyết định hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn.

Tạm ứng từ Giá trị tài khoản hợp đồng/ giá trị hoàn lại

Khi hợp đồng còn hiệu lực, người mua bảo hiểm có thể yêu cầu tạm ứng tiền mặt từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc giá trị hoàn lại, tuy nhiên cần đáp ứng 2 điều kiện sau:

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải có hiệu lực từ 2 năm trở lên hoặc hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại.
• Số tiền người tham gia tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị hoàn lại, sau khi đã trừ đi các khoản nợ (nếu có) tại thời điểm yêu cầu tạm ứng hợp đồng. Đồng thời, không thấp hơn mức phí quy định tối thiểu của công ty bảo hiểm tại từng thời điểm.

Rút tiền toàn phần

Rút tiền toàn phần là chấm dứt hoàn toàn hợp đồng với công ty bảo hiểm. Từ chuyên môn cho hành động này là “chấm dứt hợp đồng”, còn cách gọi quen thuộc là “rút hết tiền”.

Khi chấm dứt hợp đồng, người tham gia sẽ chịu phạt như các loại hợp đồng nhân sự khác. Trong bảo hiểm, người tham gia sẽ bị tính phí chấm dứt hợp đồng trước thời hạn. Mức phí này thường được tính rất cao nếu người tham chấm dứt hợp đồng trong 3 – 5 năm đầu, sau đó sẽ được giảm dần xuống và thường bằng 0 sau 8 – 10 năm đóng bảo hiểm.

Hiện hầu hết các sản phẩm bảo hiểm đều trừ phí hủy hợp đồng trước hạn từ 80 – 100% phí bảo hiểm cơ bản trong 3 năm đầu tiên của hợp đồng bảo hiểm. Do đó, tài khoản bảo hiểm tích lũy trong những năm đầu hợp đồng rất thấp vì bị trừ một số loại phí, trong đó có phí ban đầu khá cao.

Xem thêm: những bệnh bảo hiểm nhân thọ không chi trả và cách giải quyết

 

Rút tiền một phần

Rút tiền bảo hiểm một phần từ hợp đồng là việc người tham gia vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng và chỉ rút ra một số tiền nhỏ hơn giá trị tài khoản bảo hiểm đang có.

Mặc dù người tham gia được phép rút tiền bảo hiểm, nhưng để đảm bảo việc duy trì quyền lợi bảo vệ cho người tham gia, công ty bảo hiểm chỉ cho bạn rút tối đa 80% giá trị tài khoản hợp đồng và phải để lại tối thiểu mức nào đó.

Một số lưu ý khi rút tiền một phần:

• Khi rút một phần tiền từ hợp đồng bảo hiểm, người tham gia sẽ mất phí rút tiền, mức phí này có thể thay đổi tùy vào việc bạn rút tiền vào năm thứ mấy của hợp đồng.
• Số tiền bảo hiểm có thể bị giảm xuống khi bạn rút tiền.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn một phần vẫn được bảo vệ đầy đủ toàn diện?

Có phải khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn một phần, bạn vẫn sẽ nhận được sự bảo vệ đầy đủ toàn diện? Điều này không chắc chắn, vì trong một số trường hợp, người tham gia bảo hiểm sẽ không còn được bảo vệ đầy đủ như trước.

Đối với quyền lợi chính của bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi tử vong, số tiền bảo hiểm có thể bị giảm khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn. Để giúp người tham gia hiểu rõ hơn, Daiichi xin đưa ra một ví dụ cụ thể sau:

Người A tham gia bảo hiểm nhân thọ với số tiền bảo hiểm chính là 1 tỷ. Nếu không may tử vong xảy ra, công ty bảo hiểm sẽ chi trả số nào lớn hơn giữa tài khoản bảo hiểm 1 tỷ.

Cụ thể, nếu vào năm thứ 10 đóng bảo hiểm, tài khoản bảo hiểm của bạn có 500 triệu đồng và bạn đã rút bớt ra 200 triệu. Lúc này công ty bảo hiểm sẽ thực hiện điều chỉnh giảm số tiền chi trả khi tử vong xuống mức thấp nhất chứ không giữ nguyên 1 tỷ.

Rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn 80% rồi vẫn tiếp tục được bảo vệ trọn đời có đúng không?

Câu trả lời là “Không”. Bởi nếu đã rút 80% giá trị tài khoản hợp đồng, 20% còn lại sẽ không đủ chi phí để duy trì hiệu lực hợp đồng đến cuối đời, nhất là khi rút sớm.

Khi nào nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn?

Rút tiền cho mục đích hưu trí

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ không phải là kênh đầu tư mà là quỹ dự phòng giúp người tham gia bảo hiểm đối phó với những rủi ro không may xảy ra trong cuộc sống. Trường hợp người tham gia may mắn sống vui, sống khỏe thì giá trị tài khoản hợp đồng tích lũy được chính là quỹ hưu trí của bạn trong tương lai.

Do đó, rút tiền cho mục đích hưu trí là cách rút tiền có lợi nhất khi đến tuổi nghỉ ngơi. Tuổi nghỉ hưu này không phải theo quy định của nhà nước mà là tuổi do bạn lên kế hoạch. Khi bạn cảm thấy mình không còn trách nhiệm với ai trong gia đình chính là lúc bạn có thể sử dụng tài khoản bảo hiểm cho nhu cầu của bản chính mình.

Rút tiền khi bạn đã có gói bảo hiểm nhân thọ khác phù hợp hơn thay thế

Thị trường bảo hiểm luôn đem đến những sản phẩm bảo hiểm tốt hơn, phù hợp hơn với nhu cầu sử dụng của người tham gia.

Do đó, nếu đủ điều kiện và sức khỏe bạn có thể cân nhắc rút một phần tiền hay toàn phần hợp đồng bảo hiểm cũ để giảm chi phí đóng bảo hiểm hàng năm cho bản thân.

Bảo hiểm nhân thọ là công cụ bảo vệ tài chính, không phải là kênh đầu tư sinh lời. Vì thế, Daiichi khuyên bạn nên tham gia vừa đủ, không nên ôm đồm quá nhiều hợp đồng bảo hiểm.

Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Khi không còn nhu cầu tham gia và muốn rút tiền bảo hiểm nhân thọ, người tham gia có thể lựa chọn thực hiện theo 3 cách sau đây:

Rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng

Tài khoản hợp đồng được gắn liền với hợp đồng bảo hiểm, số tiền trong tài khoản đó được gọi là “giá trị tài khoản hợp đồng bảo hiểm”. Vậy nên, bạn chỉ có thể rút tiền từ tài khoản hợp đồng khi:

• Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn có hiệu lực ít nhất 2 năm trở lên.
• Áp dụng mức phí khi rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng, mức phí này được quy định theo yêu cầu rút tiền.
• Phí áp dụng được tính theo quy định công ty bảo hiểm tại thời điểm người tham gia yêu cầu rút tiền.

Tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại được hiểu là số tiền mà người tham gia bảo hiểm nhận được khi kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Để thực hiện tạm ứng theo cách này, bạn cần đáp ứng những điều kiện sau đây:

• Phải tham gia bảo hiểm từ năm thứ 2 trở đi vì giá trị hoàn lại là hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ít nhất 2 năm.
• Số tiền tối đa được tạm ứng là 80% giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm.

Thanh lý hợp đồng

Thanh lý hợp đồng đồng nghĩa với việc bạn muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn. Công ty bảo hiểm sẽ đồng ý và thực hiện các thủ tục chấm dứt hợp đồng theo yêu cầu của người tham gia.

Cách rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn bằng cách thanh lý, người tham gia sẽ nhận được số tiền bảo hiểm sau khi đã trừ hết các chi phí bắt buộc theo thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng bảo hiểm.

Lưu ý cần biết khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

• Khuyến khích người tham gia lựa chọn cách rút tiền từ giá trị tài khoản hợp đồng hoặc cách tạm ứng từ giá trị tài khoản hợp đồng/giá trị hoàn lại. Những cách này sẽ giúp người tham gia đảm bảo được quyền lợi, dù giá trị những quyền đó sẽ giảm đi.
• Nếu không thực sự cần thiết, người tham gia không nên rút tiền bảo hiểm trước hạn 2 năm, tránh trường hợp người tham gia không nhận được giá trị từ hợp đồng bảo hiểm và có thể phải chịu lỗ.
• Yêu cầu có thông báo văn bản đến công ty bảo hiểm về việc rút tiền từ bảo hiểm nhân thọ và người đứng tên trên hợp đồng bảo hiểm sẽ làm thủ tục.
• Nên xác định rõ việc rút tiền bảo hiểm trước hạn sẽ khiến cho toàn bộ quyền lợi bảo hiểm bị hủy bỏ.